El Banco Central dio a conocer un nuevo informe que expone un escenario financiero complejo para millones de argentinos. Según los últimos datos publicados, el endeudamiento promedio por persona con bancos y entidades no bancarias, incluidas billeteras virtuales y fintech de crédito, alcanzó los $5,6 millones. Esta cifra incluye créditos personales, tarjetas, préstamos comerciales y financiamiento emitido por plataformas digitales, reflejando el crecimiento del consumo financiado en un contexto de alta inflación y pérdida del poder adquisitivo.
El aumento del endeudamiento no se limita solo al sistema bancario tradicional. En los últimos años, las billeteras virtuales y empresas fintech se consolidaron como una alternativa rápida de crédito, con aprobación en minutos y sin requisitos burocráticos. Esto generó que la población tomara financiamiento adicional sobre cargas ya acumuladas, ampliando el peso total de las obligaciones mensuales.
Cómo se compone la deuda promedio
La cifra de $5,6 millones surge de la suma de todas las deudas financieras relevadas por el sistema centralizado del BCRA. En promedio, alrededor de $4,4 millones provienen de bancos, principalmente por uso de tarjeta de crédito, préstamos personales y adelantos bancarios. El restante $1,2 millón corresponde a obligaciones con billeteras digitales, entidades no bancarias y sistemas de préstamos al consumo.
En los últimos doce meses se registró un fuerte incremento impulsado por la inflación, el encarecimiento del crédito y las tasas mensuales que se aplican en financiaciones cortas. Las tarjetas de crédito fueron uno de los segmentos con mayor impacto, ya que gran parte de los usuarios elige financiar saldos mínimos ante la imposibilidad de completar el pago total.
Por qué creció tanto el endeudamiento
El informe destaca varios factores clave que explican la situación. El primero es la persistente caída del salario real, que empuja a los hogares a cubrir gastos básicos mediante crédito, especialmente en alimentación, servicios y educación. El segundo factor es la facilidad de acceso al financiamiento fintech, que evita trámites largos y ofrece respuestas automáticas mediante scoring digital.
Otra razón importante es la falta de capacidad de ahorro en pesos ante el avance inflacionario. Tomar crédito se transformó en una herramienta recurrente para estirar el ingreso mensual, aunque a mediano plazo aumenta la presión financiera. A esto se suma la suba de tasas nominales para intentar controlar la inflación, haciendo que cada refinanciación resulte más costosa.
Expansión del crédito digital y su impacto
En pocos años, las billeteras virtuales se convirtieron en protagonistas del mercado financiero argentino. Casi seis millones de personas mantienen deudas activas con entidades no bancarias. El fenómeno responde a la comodidad de operar desde el celular, la rápida acreditación y la percepción de menor barrera de acceso que en los bancos tradicionales.
Sin embargo, el costo del financiamiento fintech suele superar al del sistema bancario, y la falta de educación financiera hace que muchos usuarios se endeuden sin evaluar el costo total. La acumulación de cuotas pequeñas con distintos proveedores genera una carga mensual difícil de sostener, especialmente cuando los ingresos son variables.
La situación de mora y el riesgo de impago
El crecimiento del endeudamiento también viene acompañado por un aumento de la morosidad. Miles de personas ya presentan atrasos de más de 90 días en diferentes líneas de crédito, lo que genera consecuencias como bloqueo de tarjetas, pérdida de acceso a refinanciaciones y reportes negativos en el historial crediticio.
Las entidades advierten que la situación puede empeorar si la inflación y las tasas continúan elevadas y los salarios no muestran una recuperación real. A su vez, la presión financiera sobre los hogares afecta al consumo general, lo que impacta también sobre la actividad económica del país.
Quiénes son los más afectados
El informe muestra que el endeudamiento golpea con más fuerza a los sectores de menores ingresos, trabajadores informales y jóvenes que accedieron por primera vez al crédito a través de billeteras digitales. Muchos comenzaron solicitando montos pequeños, pero la necesidad de cubrir gastos corrientes llevó a pedir renovaciones o préstamos adicionales que se volvieron difíciles de sostener.
La clase media tampoco queda fuera del problema. El aumento de alquileres, cuotas escolares y servicios impulsó a miles de familias a financiar gastos extraordinarios como salud o reparaciones del hogar. Por esta razón, la deuda promedio se agrandó incluso entre personas que antes evitaban el financiamiento.
Cómo reducir la carga financiera
Especialistas en economía recomiendan realizar una reorganización de la deuda personal para evitar el riesgo de caer en mora definitiva. Entre las estrategias más utilizadas se encuentran la consolidación de préstamos en una sola cuota, la renegociación de tasas y la cancelación prioritaria de aquellas de mayor interés.
También sugieren limitar la financiación de consumos cotidianos con tarjeta y evitar tomar créditos nuevos para cubrir cuotas viejas, ya que eso solo profundiza el ciclo de endeudamiento. La elaboración de un presupuesto mensual realista ayuda a identificar gastos innecesarios y liberar recursos para el pago ordenado.
Qué se espera para los próximos meses
Aunque el informe del Banco Central refleja una situación desafiante, la evolución futura dependerá de la capacidad de recuperación de los ingresos y de la reducción gradual de la inflación. Si la economía muestra estabilidad y mejora el poder adquisitivo, los hogares podrían comenzar a regularizar su situación financiera.
Mientras tanto, se espera que los bancos y fintech ajusten sus políticas de riesgo y amplíen opciones de refinanciación más flexibles. El desafío será evitar que el incremento del crédito continúe sin respaldo real y derive en una crisis de mora generalizada.
Conclusión
El dato del endeudamiento promedio de $5,6 millones por persona expone la fuerte dependencia del crédito en la vida económica cotidiana de los argentinos. El financiamiento que antes se destinaba a compras puntuales hoy se convirtió en un recurso básico para sostener el consumo mensual. Comprender la magnitud del problema es el primer paso para que consumidores, bancos y autoridades trabajen en soluciones que permitan recuperar equilibrio financiero y estabilidad social.